Как защитить свои права от недобросовестных микрофинансовых организаций и коллекторских агентств?

Свободный доступ к «быстрым деньгам» привлекает внимание значительной части населения, которые не могут трезво оценивать свои возможности по возврату долга. Также значительная часть населения страдает от недобросовестного поведения кредитных организаций различного уровня.
В результате указанных действий задолженность проблемных клиентов передается коллекторским агентствам, которые особо не церемонятся с заёмщиками и усложняют им жизнь своими требованиями, бесконечными звонками и угрозами.
Поэтому перед обращением в микрофинансовую или иную кредитную организацию (далее - МФО) необходимо знать следующее.
Отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с названным законом заемщик имеет право на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Указанные сведения должны размещаться в местах приема заявлений о выдаче кредита.
Кроме того, законом определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения.
Однако, нередки случаи, когда МФО включают в договоры потребительского кредита условия, ущемляющие права потребителей, а именно:
- о безальтернативной подсудности, когда МФО самостоятельно определяет место рассмотрения споров. При этом по законодательству иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства (ст. 17 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей»);
- об обязании при заключении договора займа дополнительно заключить договор страхования жизни и здоровья, что по законодательству является правом, а не обязанностью граждан (глава 48 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»);
- о праве МФО уступить право требования по договору третьему лицу без доведения информации до заемщика о праве отказаться от такого условия (ст. 5 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)»;
- об ограничении срока (менее 5 рабочих дней), предоставленного заемщику для сообщения кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (ст. 7 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)».
Также необходимо отметить, что закон запрещает взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Названные способы взаимодействия коллекторов с должниками более детально конкретизированы в принятом 03.07.2016 Федеральном законе № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Указанным федеральным законом установлены правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности граждан, кроме граждан осуществляющих предпринимательскую деятельность – индивидуальных предпринимателей.
В частности, лицам занимающимся взысканием просроченной задолженности (так называемым «коллекторам»), запрещается звонить должнику чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Звонки должны быть с определяемых номеров, а не с анонимных или скрытых. Личные встречи могут проводиться не более 1 раза в неделю. Не допускается общение с должником ночью - с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные. Нельзя применять физическую силу, угрожать, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление, вводить в заблуждение. Запрещается взаимодействие взыскателей долгов с недееспособными лицами, а также с находящимися на лечении в больницах, инвалидами первой группы, несовершеннолетними. Без согласия должника не допускается сообщать о его долге третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом. Также запрещено раскрывать сведения о должнике, просроченной задолженности и его взыскании и любые другие персональные данные должника для неограниченного круга, в том числе путем их размещения в Интернете или на жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также по месту работы должника.
Отказаться от общения с кредитором и коллектором должник может путем отправления соответствующего заявления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку.
При этом право на общение с должником на предмет погашения просроченной задолженности предоставлено законом только кредитным организациям и профессиональным взыскателям долгов, включенных в специальный государственный реестр и отвечающих определенным требованиям.
Законом введен запрет на совмещение деятельности по взысканию долгов с микрофинансовой деятельностью, однако право на покупку долгов у микрофинансовых организаций остается.
Взысканием просроченной задолженности физлиц не могут заниматься граждане, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономики и общественной безопасности, и руководители с испорченной деловой репутацией.
В связи с принятием названного закона Федеральным законом от 03.07.2016 № 231-ФЗ внесены изменения в КоАП РФ, которым введена новая редакция ст. 14.57 КоАП РФ - нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, и усиливается административная ответственность.
Указанные нормы в части административной ответственности вступили в силу с 01.01.2017. Правительством РФ определен уполномоченный орган, ответственный за осуществление контроля и надзора за деятельностью лиц, занимающихся взысканием просроченной задолженности, - это органы федеральной службы судебных приставов.
В настоящее время в целях защиты своих нарушенных прав при взаимодействии с микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами граждане могут обращаться в территориальные органы, Федеральной службы судебных приставов, Центрального Банка РФ, в Управления Роспотребнадзора, в органы внутренних дел (полиции) и в органы прокуратуры.

В.В. Владимиров,
Межрайонный прокурор
старший советник юстиции